分期消费潜藏财务风险，需要理性而为

近年来，分期消费成为互联网金融热点。除了实物商品，分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域。各平台推出了多种分期消费产品，市场规模持续增长。也应看到，分期消费容易产生非理性消费，一些分期消费产品还不够规范。消费者要留意分期消费存在的风险，量力而行、理性消费，企业也应规范经营、防控风险。（12月4日《人民日报》）

“分期一直爽，还款泪两行。”这句话描绘出部分消费者的真实心理，揭露了分期消费的潜藏财务风险，在消费时很开心，花了一点钱就买到心水商品，享受超前消费带来的快乐，课到还款日期就变成痛苦了，要面对荷包变瘪的窘态。因此，消费者需要理性认知，了解分期消费的利息真相，不可盲目跟风分期购物，应根据自己的收入状况，评估财务承受能力，理性选择分期消费产品。

分期消费是一种金融消费产品，通过将大额支付分为多期小额支付，降低高价商品的消费门槛，刺激消费者购物欲望，并能够提前锁定消费金额，促进商家销售增长，同时为金融机构带来稳定的利息收入，实现了消费经济的多赢格局。此前，分期消费产品由传统金融机构办理，主要面对房地产、汽车、珠宝、大家电等高价商品，以信用卡分期为代表，客户人群范围较窄，分期门槛较高，但也出现一些盲目刷卡消费，沦为“卡奴”的群体。

如今，随着互联网金融的发展，电商平台都开办了分期消费业务，所涉及的商品种类繁多，包括电子产品、日用商品、食品饮料、图书等，甚至小到一包纸巾，都可以分期购买。由于电商平台拥有数亿用户，很多年轻人消费意识超前，容易接受分期产品，分期消费的市场非常大，前景可观。近年来，各平台的分期消费业务增长非常快，根据iiMedia Research统计数据显示，分期电商用户规模年均复合增长率达到68%，2020年预计突破3.8亿人。

不过，由于分期降低了消费门槛，消费者不需攒钱，也能依靠分期模式，提前享受到高价商品，容易产生麻痹心理。而且，平台的分期利息很高，部分免息分期产品，收取的手续费换算成年化利率，有的甚至能达到10%以上，极端的会超过20%，加重消费者的经济负担。分期对消费者的财务健康指数要求很高，一旦消费者遭遇急事用钱，或者失业导致收入断流，还不了款，就会因分期违约而陷入信用危机，影响到未来的工作与生活。

由于平台分期门槛过低，部分平台为争抢用户，又刻意隐瞒真实利率，过度诱导借贷消费，导致个人过度消费而负债，坏账率如果过高的话，就可能造成集体违约事件，进而埋下金融风险隐患。由此可见，分期消费并非想象中那么美好，监管部门需要对行业进行规范，明确分期消费产品的利率标准，要求平台告知真实利率，不得乱收费。同时，提醒消费者要理性认知分期消费，按照实际需求、个人收入状况，评估财务压力，理性选择分期消费模式，以避免掉入分期债务陷阱。